Эта статья о деньгах, отношении к ним, финансовой грамотности. Цель статьи заставить читателя задуматься об обсуждаемых проблемах и сделать выводы, которые уберегут его от неправильных шагов в обращении с деньгами.

Мысли, выраженные здесь, могут быть весьма спорными!

Организация нашего общества такова, что человек должен иметь деньги. Для еды, воды, транспортных расходов, одежды, и прочего, и тому подобного нужны деньги.

Так как многие наши потребности естественны, естественно появляется вопрос "Где взять деньги?" и у тех, кто их уже как-то достает "Как накопить деньги?" . Ответы на этот вопросы не просто ответы. Это не «вещь в себе» Канта. Они определяют наше поведение, качество жизни нашей и наших близких, нашу судьбу. Так как семья есть ячейка общества, следовательно, планирование семейного бюджета дело гораздо более серьезное, чем мы все привыкли думать.

Финансовый анализ

Финансовый анализ в ситуации личных финансов можно провести, например, попытавшись ответить на следующие вопросы:

• Какова реальная сумма ваших ежемесячных расходов?
• Какова реальная сумма ваших ежемесячных доходов?
• Кому и сколько вы должны денег? Когда и как вы пытаетесь их вернуть?
• Кто и сколько вам должен денег? Когда и как они собираются их вернуть?
• На что вы тратите или вкладываете свои деньги? Что произойдет с ними через 2 года? В каком состоянии они будут? А через 10 лет?

Рассмотрим простую формулу:

(1) Прибыль = Доход - Расход.

Например, купили вещь за 10 рублей, и продали её за 14 рублей. В этом примере 10 рублей наш расход, 14 рублей - это доход. Прибыль 14-10=4 рубля. Думаете, что 4 рубля эта сумма, которую можете тратить по своему усмотрению? Все не так просто. Кто будет оплачивать расходы на дорогу, налоги, арендную плату. Если берете товар из одного места и продаете в другом, то нужно также учитывать и износ вашей обуви. Это не преувеличение. Таким образом, более точная формула такова:

(2) Чистая прибыль = Доход – Расход - Прочие расходы

Необходимо учитывать и доходы, и расходы, и прочие расходы. То есть если в одной книге записываются наши доходы и расходы, то нужна также и другая тетрадь, в которую будут записываться все прочие расходы. Лучше если все это будет содержаться в соответствующих электронных таблицах.

Ясно, что если после соответствующих расчетов по формуле (2) чистая прибыль получается положительным числом, то можно легко вздохнуть и её потратить.

Кредит и иллюзии

Современные банки предлагают разные виды кредитов. Их специалисты действуют и работают хорошо. Ясно, что для продвижения дела или же старта нового дела нужны инвестиции. Но хорошо если перед получением кредита составить несколько электронных таблиц графиков выплат кредитов и их процентов с разными размерами кредитов, процентов и сроков, которые предлагают банки, и проанализировать, какой из них вам наиболее подходит. Также параллельно этому необходимо создать таблицу, отражающую ваши возможные доходы.

Задача состоит в том, чтобы доход, получаемый в период выплаты кредита, должен превышать размер суммы, возвращаемой в банк. Так же надо учесть и то, что возможен месяц, когда доход будет меньше запланированного. Как вы будете действовать в такой ситуации? Если для погашения кредита одного банка нужно будет брать кредит в другом банке или занимать у кого-то, то это признак того, что приближается финансовая катастрофа.

Вообще, существует совет, согласно которому запрещается брать кредит для начинания дела, который имеет большой риск потери денег. Можно накопить необходимую для нового дела сумму денег делая работу, в которой вы являетесь специалистом и риск потери денег мал.

Хочу отметить еще одну примечательную вещь. В некоторых случаях банки и люди, которые одалживают деньги другим для того или иного дела, сами могли бы выполнить это дело. Но они хорошо проанализировали и осознали уровень риска, поэтому им лучше, если кто-то другой займется этим делом. И выдающий кредит, и берущий кредит рискуют потерять деньги, но в случае выдающего кредит, договор, юристы, имущество берущего кредит выполняют роль защиты.

Следует понимать, что основная цель банка или человека, дающего в долг, получение прибыли. Получение прибыли независимо от того как сложатся дела взявшего в долг.

Конечно, инвестирование является важным элементом экономики. Но общая сумма доходов должна превышать общую сумму расходов в плановый период времени.

Уместно также вспомнить немецкого финансиста Бодо Шеффера, который рекомендует: "Don't take credits for consuming" ("Не берите кредиты для потребительских нужд"). И на вопрос "А как же быть без кредитов?" тот же Бодо Шеффер отвечает: "Go and earn more!" ("Пойди и заработай больше!").

Планирование

Большинство с целью поиска денег занимаемся тем или иным видом предпринимательства (бизнеса) или имеем планы в ближайшем будущем начать собственное дело.

План - система действий, направленных на достижение некоторой цели.

Планирование – интеллектуальная активность, направленная на создание и усовершенствование плана.

Существует связь между планированием и прогнозированием. Прогнозирование - это выражение того, каким будет будущее. Планирование - это выражение того, каким должно быть будущее.

Можно заметить удивительную вещь. Способность планирования черта немногих. То есть перед тем как начать какое-нибудь новое дело, мы обычно не составляем план, со сбором необходимой информации, начала и хода этого дела. Возможно, в уме какой-то вариант подобного плана имеем, но чтоб расписать на бумаге, проанализировать недостатки и неясные места этого плана, обсудить его с коллегами или же родственниками нам не свойственно. Если на этом вы воскликнете «Нет! Ошибаешься! У меня есть расписанные определенные планы», то я рад, но сколько процентов составляют такие люди?

На этапе планирования было бы целесообразно воспользоваться различными компьютерными программами, которые дают возможность создания электронных таблиц и содержания календарей с заметками.

Пример. Молодой человек захотел заняться покупкой-продажей автомобилей. Какое-то количество денег имел сам, какое-то занял у родителей. И начал дело. По причине того, что не имел в этом деле опыт, не собрал достаточно информации об этом деле, не имел четкого плана, потерял деньги, время и нервы. Таких примеров много, не так ли?

Конечно, после создания плана, необходимо действовать по нему.

Семейный бюджет обычно состоит из четырех статей.

• Обязательные расходы: это оплата коммунальных услуг, плата за обучение или детские учреждения, оплата обязательных счетов, кредитов, если они имеются и пр. Эта статья основная и практически постоянная.
• Основные расходы: это расходы на питание, лекарства, посещение курсов, кружков, одежда, транспорт, телефоны, Интернет, ведение домашнего хозяйства, карманные деньги и др.
• Сбережения: сюда вносятся деньги, которые откладываются на экстренные нужды, например, ремонт, отпуск, или на крупные покупки.
• Свободные расходы: это деньги на развлечения, подарки, приемы гостей.

Попробуйте вести учет всех своих расходов, распределяя их по этим четырем статьям.

10 процентов, которые вас обогатят

Наши потребности зависят от наших доходов. Здесь еще раз следует отметить, что иногда мы путаем разницу между нашими доходами и реальной прибылью, которую мы имеем.

Как увеличиваются наши доходы, еще быстрее растут наши потребности. Родные и близкие в этом вопросе также делают огромный вклад.

С другой стороны, определенной дисциплиной мы можем свои потребности (и своих близких) удерживать в определенных рамках. Так, как же накопить деньги? Откройте сберегательный счет для откладывания денег, лучше всего депозит без возможности снятия наличных. Советуется, когда получаете зарплату или прибыль, 10 процентов начислять в резервный фонд и затем оставшуюся сумму тратить на другое. Так как если оставить начисление в резервный фонд в конце, после других расходов, то обычно, после этих расходов ничего не остается, и наоборот, выясняется, что нужно еще немного денег.

Именно эта сумма, которую начисляете в резервный счет, и есть настоящая зарплата, которую Вы себе платите.

10 процентов произвольное число. Можете начислять на резервный счет 20 или 50 процентов.